חידה: מילה מפחידה עם 6 אותיות?

משכנתא היא מילה קצת מפחידה.
מדוע היא מפחידה כל כך? רוב האנשים לא יודעים מספיק על המשכנתא, ולכן עלולים למצוא את עצמם מתחייבים לעסקה שתפגע להם באיכות החיים ובמקרי קיצון לקשיים בהחזר המשכנתא ואף לקריסה כלכלית. נשמע קצת דרמטי? אולי, אבל בכתבה לפניכם ריכזנו כמה דברים שכדאי שתכירו לפני שלוקחים משכנתא.

מהי בכלל משכנתא?

משכנתא היא הלוואה מהבנק למטרת קניית נכס נדל"ן בשעבוד של הנכס עצמו. מאחר ולרובנו אין לנו את מלוא הסכום במזומן, אנו נעזרים בהלוואה מהבנק שתשלים לנו את הסכום הנדרש לרכישת הנכס. בתמורה להלוואה, כלומר בתמורה לכסף שאנחנו רוכשים מהבנק, אנחנו כמובן משלמים לבנק ריבית (כלכלנים מקפידים לומר שריבית זה למעשה המחיר של הכסף), ובנוסף אנו נדרשים לשעבד את הנכס לטובת הבנק, כך שאם חס וחלילה לא נוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא הבנק יוכל בתנאים מסויימים לעקל את הנכס, למכור אותו ולהחזיר לעצמו את יתרת החוב שנותר (יש לציין שהבנקים עושים מאמצים כדי לא להגיע למצב בו הם מעקלים נכס ומפנים את בעלי החוב).

כדי להחזיר את ההלוואה הגדולה שלקחנו (משכנתא ממוצעת נעה סביב 600,000 ש"ח) אנחנו מתחייבים לשלם החזר חודשי מסויים שלרוב לא יעלה על שליש מההכנסות נטו שלנו (למרות שלאורך השנים, בגלל שינויים בהחזר החודשי ובהכנסות שלנו, ייתכן שההחזר יהיה גבוה משליש). ההחזר ההלוואה בדרך כלל לתקופה ארוכה- בין 15 ל-30 שנה.

לאור העובדה שלבנק יש רמת ביטחון מאוד גבוהה ביחס לחוב שנובעת מהשיעבוד של הנכס לטובת החוב, התנאים שבהם ניתן לקבל את ההלוואה הם באופן כללי טובים יותר ללווה מכל הלוואה אחרת שניתן לקבל, או במילים מקצועיות: "כסף זול". אז למעשה למשכנתא יש תפקיד צרכני חשוב בחיינו, מדובר בהלווואה זולה יחסית שפרושה על פני שנים רבות ובכך מאפשרת לנו לשלם החזר חודשי סביר יחסית כך שנוכל לחיות איתו במקביל לשלל ההוצאות הנוספות שלנו..

האם הבנק נגדנו או בעדנו?

משכנתא היא מוצר שהבנק מוכר. וכמו כל גוף שמוכר מוצר, בהחלט סביר שהבנק יבקש להרויח. כיצד אם כן הבנק מרוויח מהמשכנתא? התשובה פשוטה: ריבית. כל בר דעת יכול להבין שלבנק, ולנציג שלו שיושב מולכם, יש אינטרס למקסם את רווחיו, כלומר הוא בעל אינטרס לגבות ריבית גבוהה ככל שניתן ובנוסף יש לו עניין להתאים את מסלולי המשכנתא בתמהיל בדיוק לפי מה שזול ומתאים לו באותה תקופה. מצד שני הבנק רוצה שהלווים לא יסתבכו ויוכלו לשרוד את ההחזרים החודשיים ולהחזיר את ההלוואה במלואה ולכן יש לו אינטרס להתאים את ההלוואה ליכולות של הלווים ולהימנע ממצב שהלווים לוקחים על עצמם התחייבות שבסיכוי סביר לא יוכלו לעמוד בה.

אז מה התשובה? האם הבנק נגדנו או בעדנו?! ניתן לצפות שהבנק ירצה למקסם את הכנסתו במסגרת יכולות הלווים לעמוד בהתחיבויותיהם, או במילים אחרות, התמונה מורכבת וישנם אינטרסים שונים ולכן צריך לפעול בזהירות המתבקשת.

כדי שנדע לקחת את המשכנתא הטובה ביותר עבורנו, אנחנו או מישהו שהוא 100% לצידנו, נדרשים להכיר את השפה המקצועית שהבנק משתמש בה, ואת המשמעות של כל פרט בתהליך. כמו בארץ זרה, התייר צריך להצטייד במילון בסיסי כדי להסתדר ולהשיג את מטרותיו בצורה הטובה ביותר. מבחינתכם עולם המשכנתאות הוא הארץ הזרה ומחשבוני המשכנתא היחודיים שפיתחנו עבורכם, המאמרים המקצועיים שיופיעו כאן, ואולי גם איש המקצוע הצמוד שילווה אתכם, הם למעשה המילון שעליכם להשתמש בו לפני כניסתכם לבנק, ולעולם המשכנתאות בכלל.

מה עושים? לומדים ומתייעצים

כל אחד מאיתנו שנמצא לפני רכישה גדולה, מרכישת טלוויזיה, דרך מכונית ועד לרכישת דירה, מקפיד להכיר את השוק ולהתייעץ עם גורמים מקצועיים ואמינים לפני סגירת העסקה. ומה עם משכנתא? "רכישת" כסף מהבנק בהלוואת המשכנתא זו עסקה משמעותית מאוד מבחינת איכות החיים הצפויה לנו בשנים הבאות ובעלת מורכבויות ודקויות רבות, ועל כן דווקא במשכנתא חשוב ללמוד, להבין ולהתייעץ לפני חתימה על הסכם המשכנתא. אנחנו מאמינים שכל אחד יכול לשפר את הבנתו בעולם המשכנתאות ולקבל החלטה נכונה יותר עבורו. כדי לסייע בכך הכנו לכם מערכת מומחה למשכנתאות שתיתן לכם ייעוץ ראשוני און ליין, בעזרתה תוכלו להבין טוב יותר מה המשמעויות קצרות הטווח וארוכות הטווח של החלטותיכם. במערכת המומחה ניתן למצוא שני כלים יחודיים, שלא קיימים בשום מקום אחר ושאנו פיתחנו מתוך הבנה שכלים אלו יוכלו לעזור באופן משמעותי לקהל הרוכשים:

1. במיוחד לשלב ההתחלתי, פיתחנו מערכת שתעזור לכם להבין היכן אתם עומדים! "איזה בית אני יכול לקנות?" מערכת שנותנת אינדקציה ראשונית לגבי גובה המשכנתא שרלוונטי עבור המצב הפיננסי שלכם, וכפועל יוצא, להבין מה שווי הנכס שתוכלו לרכוש.
2. לשלב שבו כבר הבנתם פחות או יותר מה גובה המשכנתא שאתם צריכים, עוד לפני הבנקים: "מערכת מומחה למשכנתאות" לראשונה בישראל, מערכת מומחה יחודית שנותנת יעוץ ראשוני לגבי תמהיל המשכנתא הרלוונטי עבורכם, ובפעם הראשונה ניתן להבין בצורה פשוטה ומקצועית את היתרונות והחסרונות של תמהילי משכנתא שונים, אשר הינם דבר מורכב ביותר. המערכת אינה נותנת תמהיל ספציפי שמומלץ לכם כיוון שזה בלתי אפשרי בלי להבין באופן מקיף את הרצונות, היכולות והצרכים שלכם, אך היא נותנת חלופות שונות עם כלים שיעזרו לכם להבין את המששמעויות.

לסיום מידה של צניעות וזהירות

המערכות המגניבות שבנינו כדי לעזור לכם הם מקום מצוין להתחיל ללמוד ולקבל הכוונה צרכנית מעמיקה אך אינן מהוות תחליף להבנה של פרטי המקרה הנקודתי שלכם ובניית פתרון מתאים, ולכן במידה ואינכם רוצים ללמוד את כל רזי עולם המשכנתאות ולהיות מומחי מימון בעצמכם, במקרים רבים מוטב להתייעץ עם יועץ חיצוני מומלץ ואמין עימו תלכו בראש שקט.

המון בהצלחה!
צוות מדלן.
שתפו בפייסבוק